Oma pensioniaja kujundamine on Sinu enda kätes!

Siin lehel toodud kalkulaator tugineb paaril olulisel lihtsustaval eeldusel.

Ennekõike selleks, et mitte rääkida kaugel tulevikus laekuvatest summadest, mille ostujõudu on täna sisuliselt võimatu hinnata, on kõik arvutused ja rahalised väärtused esitletud tänases vääringus. Selleks on omakorda eeldatud, et kõik süsteemiga seotud kasvud on võrdsed. Ennekõike laieneb see eeldus palgakasvule, kogumisfondide tootlusele ja pensioni I samba hinnaindeksitele. See eeldus kätkeb endas küll võimalikke vigu, kuid summana ei pruugi tehtud viga olla suurem kui kõiki kasve eraldi hinnates.

Sellest lihtsustusest tuleneb suurepärane võimalus hinnata kõiki rahalisi suurusi tänases vääringus, mis on omakorda väga väärtuslik omadus mõistmaks paremini ka tulevase pensioni ostujõudu (tõenäoliselt on oluliselt lihtsam mõista seda, mida on võimalik omale lubada tänases vääringus 900 € suuruse pensioniga kui 2700 € pensioniga 20 aasta pärast, hoomamata, et mida teeb nii pikk aeg ostujõuga).

Arvestamaks kokku isiku pensioniks kogumise erinevaid tegureid, eeldab kalkulaator, et iga isik töötab pensionieani 40 aastat. Üle selle 40. tööaasta võetakse arvesse nii sellel perioodil kehtinud esimese samba osakute arvestust kui ka ajutisi muudatusi II samba kogumismäärade osas (2010 ja 2020–2021, kui riik peatas ajutiselt omapoolsed maksed süsteemi – vaata täpsemalt altpoolt).

Pensioni suuruse saamiseks jagatakse kogumispensioni läbi kogutu oodatava keskmise elueaga (hetkel ca 19 aastat).

Lisaks eeldab kalkulaator, et läbi kogu tööea püsib isiku palk suhtena riigi keskmisesse konstantsena – see eeldus on vajalik nii I samba tulevase suuruse kui ka väljendamaks tulevase kogupensioni suhet palka.

Põhiline erinevus siin kasutatud kalkulaatori ja sotsiaalkindlustusameti oma vahel tuleneb asjaolust, et tänu siinse süsteemi kasutaja identifitseerimisele, on võimalik saada tegelik info kogutud II ja III samba pensionisäästude kohta. Sotsiaalkindlustusameti kalkulaator püüab ka seda läbi palga suuruse hinnata.

Kalkulaator ei arvesta võimalike pensioni- ja maksusüsteemi tulevaste muudatustega.

Millest koosneb Sinu tulevane pension?

Eesti vanaduspensioni süsteem koosneb laias laastus kahest osast: Riiklikust pensionist (I sammas) ja kogumispensionist (II ja III sammas).

Neist esimene on oma sisult generatsioonidevaheline solidaarsuskokkulepe, mille järgi töötav elanikkond finantseerib läbi kogutavate maksude vanaduspensionil oleva elanikkonna elementaarsed vajadused. Samba kõige suuremaks probleemiks on süsteemi võimekuse piiratus olukorras, kus pensioniealise elanikkonna suurus võrreldes tööealisega kasvab oluliselt.

Kuigi vanaduspensioni I sammas on tugevalt solidaarne, on seal ka personaliseerituse komponent, mis on muutnud läbi aja. Süsteemil on mitmeid keerukamaid lisandeid, kuid üldjoontes on süsteem läbi aastate näinud välja järgmine:

• Iga kuni aastani 1998 töötatud, õpitud* või sõjaväes teenitud aasta eest arvestatakse üks Staažiosak.
• Aastatel 1999-2020 arvestatakse isikule Kindlustusosakuid, mille kogus sõltub isiku vastaval aastal väljateenitud sotsiaalkindlustusmaksuga maksustatud palga suhtest sama aasta keskmisesse palka. Näiteks iga aasta vabariigi keskmise palga teenimist annab arvestusse 1 osaku, samas kui keskmisest 20% suurem palk annab arvestusse 1,2 osakut.
• Alates 2021. aastast arvestatakse uusi Ühendosakuid, millede kogus sõltub 50% ulatuses töötatud aastatest (nagu varasem Staažiosak) ning 50% ulatuses teenitud palga suurusest suhtena keskmisesse palka (nagu varasem Kindlustusoaks). Ehk keskmise palga teenija kogub arvestusse püsivalt ühe osaku aastas, samas kui 20% üle keskmise palga teenija teenib edaspidi 1,1 osakut aastas.

Oluline on märkida, et kuigi eelpool on kasutatud sõna „kogunema“, ei toimu I samba süsteemi reaalselt kogunemist – I samba kaudu toimub I samba tuleviku lubaduste suuruse osas vaid arvepidamine. Samuti tuleb selguse huvides märkida, et isikud, kes on liitunud II pensionisambaga ning kellede sotsiaalmaksust kantakse 4% palgast tema isiklikule pensionikontole, on läbi aastate teeninud ca 20% vähem I samba palgaga seotud osakuid kui süsteemiga mitteliitunud (tulenevalt asjaolust, et pensionisüsteemi jõudvast 20%st brutopalgast suunatakse neil 4% edasi isiklikule pensionikontole)

Pensioni suuruse arvutamiseks korrutatakse kogunenud osakute arv läbi nende aastahindega (2020. aastal oli nii Staaži kui ka kindlustusosaku aastahindeks 7,104 €) ning sellele liidetakse Baasosa, mille väärtus oli 2020 aastal 215,51 €.

Siit saab väga lihtsalt arvutada, et nelikümmend aastat keskmise palgaga töötanud inimene on oma tööaastatega välja teeninudriikliku pensioni suurusega 500 € (= 215,51+40*7,104). Juhul kui sama isik oleks sellest 40 aastast 17-l olnud liitunud II sambaga, siis ta oleks 40 osaku asemel teeninud kokku 38,3 osakut ning tema riiklikuks pensioniks oleks 488 €.

Kogumispensionil on kaks osa – II ja III sammas. Oma eesmärgilt ja sisult on nad väga sarnased – mõlema eesmärgiks on läbi tööea kestva kogumise tagada laiemad võimalused pensionieas toimetulekuks. Kuni 2020. aastani kutsuti süsteemi II sammast kohustuslikuks ja III sammast vabatahtlikuks. Reformijärgselt on neile mõlemale uut nime vaja kuna sisult on nad nüüd mõlemad vabatahtlikud.

II ja III samba põhierisus tuleneb ka edaspidi sinna tehtavate maksete allikast.

II samba maksed isiku personaalsele pensionikontole laekuvad kahest allikast – 2% brutopalgast peetakse kinni süsteemiga liitunu palgast ning 4% brutopalgast lisab omalt poolt riik. Ehk kokku koguneb pensioni II samba süsteemiga liitunu pensionikontole igakuiselt 6% brutopalgast.

III samba makseid saab soovi korral teha iga isik talle sobivas suuruses ja sageduses. III sambasse tehtavad maksudel on tulumaksusoodustus. Kogudes aasta jooksul III sambasse kuni 15% oma aastasest palgast (kuid mitte rohkem kui 6000 €), saab järgmisel aastal arvestada 20% suuruse tulumaksutagastusega.

Nii II kui ka III pensionisambasse kogunenud vahendid investeeritakse kogutu ostujõu säilitamiseks ja kasvatamiseks.

* Õpitud - õppimine kutseõppeasutuses, rakenduskõrgkoolis või ülikoolis statsionaarses õppes

BELOW the data If you do not have any certain sources for retirement time income next to promised state pension and assets collected personally to pension II pillar, you should seriously consider the value of your choice. With that step, it is not only you who will stop collection into your personal pension security. Out of your assets collected into your II pillar pension plan so far, ca 66% is contributed by the state – with your own suspension, you will stop receiving also this contribution from the state. According current simplified calculator, this will total xxxx. EUR of state side contributions till your retirement (in today’s values). Despite suspending contributions into II pillar, we recommend you to Before going for that decision, please evaluate your future capacity to afford RIGHT HAND With suspension of your future contributions your future pension is estimated to be xxx EUR smaller than with continuing as today. Through the 10 years left till your pension age, with suspension you will give up 12,240 EUR worth of state side contributions into your personal pension plan As 4% of your gross salary so far collected to your private pension account will be in future transferred to state social security budget, your first pillar pension promise will grow by 78 EUR.